Administradoras de Fondos de Pensiones: Nueva Ley. Por Rodrigo Carvallo

Hace algunos años se puso como tema principal en los debates, las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), las cuales se crean en noviembre de 1980 y cuyo principal promotor fue José Piñera Echeñique, hermano del actual Presidente de Chile. Este Sistema se basa en la Capitalización individual, reemplazando a las Cajas de Previsión, las cuales eran más de 30 y por los años 1968, operaban bajo 2000 leyes que constantemente debían ser modificadas cada año por el Congreso. Sólo como dato, en 1968, se despacharon cerca de 1234 leyes para normar, establecer o fijar pensiones para grupos o personas en particular, o bien para el sistema en general, dado que este Sistema funcionaba en base a trabajadores que cotizaban de acuerdo a la rama de la industria a la cual pertenecían sus trabajos y era lo que hoy se conoce como un sistema de reparto. Al ir aumentando la población pasiva en relación a la población activa, estos sistemas quiebran y el Estado debe acudir a subvencionar a estas Cajas. Casos como éstos fueron los que llevaron a la Quiebra a Grecia y que tiene al Sistema de Pensiones Español en un estado muy cercano al colapso. Sitios Españoles como VisualPolitik hicieron en 2017, un análisis de diversos sistemas de Pensiones entre los que destacaron el de Chile por sobre el Sistema Español, sugiriendo además que los porcentajes de Cotización, debiesen ser más altos en Chile para generar una mejor pensión.

Lo cierto es que el Sistema de AFP creado por la Dictadura y poco solidario y ajustado a los intereses del Empresariado y del modelo Neoliberal y todos aquellos pseudos argumentos de la izquierda, ha sufrido muchos e importantes cambios en los Gobiernos de la extinta Concertación.

Importante mencionar que por Ley, se dejó fuera de este modelo de pensiones a las FF.AA y a Carabineros, quienes cotizan en Capredena y Dipreca respectivamente. Lo anterior no es por siniestros y oscuros designios de los poderes fácticos de la oligarquía como suele decir la Izquierda, si no por una razón más simple que eso y es que las FF.AA inician su vida laboral mucho más temprano que cualquier ciudadano y no se rigen por el Código del Trabajo. Además, por la naturaleza de sus trabajos, ellos dependen de sus condiciones físicas para mantenerse en Servicio Activo y es sabido que luego de 20 años, muchos pasan a retiro, lo cual no les da el tiempo suficiente para cotizar como sí lo hace un ciudadano civil que cotiza por cerca de 40 o 45 años. Por otro lado, los sueldos de las FF.AA son bajos en relación con otras profesiones que tienen igual o mayor riesgo. No reciben pago por horas extras aun cuando deben cumplir con un régimen de guardias, comisiones de servicios por meses, servir en zonas extremas y corren riesgo de accidentes invalidantes y hasta fatales. Lo anterior, no se ve reflejado en su remuneración lo que no les permite cotizar un porcentaje mayor.

Finalmente, una vez implantado el sistema de AFP, éste funcionó sin mayores inconvenientes, pero en el Gobierno de Eduardo Frei Ruiz-Tagle, mediante la Ley 19.641, se modificó el punto que indicaba que las AFP no podían traspasar las pérdidas de sus inversiones al Fondo C, lo cual fue reemplazado por la creación del Fondo E, en donde los afiliados podían perder hasta el 100% de sus fondos, con lo que los chilenos perdimos la garantía sobre nuestros Fondos de Pensiones. Luego, en el Gobierno de Ricardo Lagos Escobar, mediante la Ley 19.795 del año 2002, se modificó la obligación de no pagar Comisiones si no se tenía trabajo por una indicación que desde entonces, establece la creación de multifondos y comisiones fantasmas que permiten a las AFP, cobrar comisiones acumuladas anualmente, aun cuando no tengamos trabajo. Además, Ricardo Lagos introdujo cambios al polinomio de cálculo para las pensiones, elevando la edad (esperanza de vida) que se utiliza para el cálculo de las pensiones. En el año 2008, Michele Bachelet promulgó la Ley 20.255, que baja el monto de las pensiones, crea la Superintendencia de Pensiones, quien regula a su criterio la rentabilidad. Lo anterior suprime la opción de hacer retiros programados de pensiones con un promedio de la rentabilidad del Fondo E.

Situación Actual

Muchas hablan que las cotizaciones son robadas por las AFP y que el sistema no es solidario con aquellos que no tienen tantos recursos económicos o que las pensiones son muy bajas e indignas Existen algunos como el movimiento de izquierda de NO + AFP que con los años ha ido perdiendo simpatizantes y las marchas que convocaban ya no son tan multitudinarias, principalmente porque sus antiguos simpatizantes se fueron desilusionando de este movimiento que finalmente resultó ser un instrumento de propaganda de la izquierda que propone volver al sistema de Reparto, lo cual no es viable técnicamente. A este movimiento adhieren personajes como Nicolás Grau y Giorgio Jackson, ambos del Frente amplio, más que nada por una cuestión ideológica. Fue el mismo Nicolás Grau quien declaró “Imagino que los militares se van a cambiar al sistema de AFP. No creo que se quieran perder el 8vo mejor sistema de pensiones del mundo”, mostrando su desacuerdo por que el Sistema de Pensiones Chilenos es el octavo a nivel mundial por sobre Nueva Zelanda y Suiza, según Índice Global de Pensiones Melbourne Mercer 2018 (MMGPI) y demostrando su completa ignorancia respecto del Sistema de Pensiones de las FF.AA y las razones por las cuales no pueden pasar a un sistema de Capitalización Individual.

Situación Futura

Se viene anunciando una serie de modificaciones al sistema de AFP por parte del Ejecutivo, lo cual vendría a corregir deficiencias de este sistema, que por cierto las tiene.

Sólo se ha indicado que se aumentarán las cotizaciones, con cargo del empleador, en 4.2%, lo cual podría ser administrado por una aseguradora, lo que introduciría a otros actores al tema de las AFP. Esto aún no es anunciado en su real dimensión, pero la ex Concertación y Ex Nueva Mayoría ya han criticado este cambio, sin siquiera conocer el fondo de la reforma, aduciendo que esperan que esto implique un aumento en el pilar solidario y que se mejoren las pensiones, dado que según sus cifras, un 70% de los pensionados, declara que no les alcanzan sus pensiones para vivir.

Conclusiones

1.      La Ex Nueva Mayoría y Ex Concertación introdujo los cambios que hicieron funcionar peor a las AFP y provocaron que hoy las pensiones sean bajas en comparación con las rentas percibidas por un trabajador; sin embargo, hoy critican una reforma que aún no conocen.

2.      Volver al sistema de Reparto es inviable, dado que la población chilena sigue envejeciendo y pronto superará a la población activa. Además, quienes hoy cotizan y tiene un APV y se han preocupado de su pensión a futuro, verían como el Estado expropiaría sus bienes. Lo anterior implica que ya no serían dineros heredables en caso de fallecer el Afiliado como hoy en día ocurre, dado que los dineros serían colectivos y no particulares.

3.      Una posible mejora a corto plazo para el Sistema de pensiones, es modificar los errores que introdujo la Concertación, y volver al polinomio de cálculo general, lo que aumentaría las pensiones actuales. Recordemos que la pensión se compone de un 25% de ahorro obligatorio, 15% ahorro voluntario y 60% de rentabilidad. Los primeros 10 años de ahorro de las personas son clave pues es en esa etapa cuando se construye el 40% del fondo total, agregando que por cada año que se posterga la edad de jubilación, esta aumenta en 9% promedio. Eso implica que se puede aumentar el porcentaje de cotización y alargar la edad de jubilación.

Fundación Nueva Mente